加密数字货币能否成为真正的支付工具呢?

比特币是利用加密,点对点传输等技术实现转账的记账工具,但是遇到真正的市场恐慌的时候,迫切需要实际生活资料的时候,这种有货币属性会不会被抛弃?人类社会现在主流的主权信用法币也面临诸多挑战,不见得是完美的系统,如果只是让部分人制定规则,那么受益的也只是部分人。货币历史上以物换物,如贝壳,黄金,白银,铜钱等,再到有政府背书的纸币,最后到无现金支付,是依托电子化货币或数字货币技术,采用移动支付、网上银行、微支付、非接触式终端等的支付技术,将移动设备、终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相互融合,为无现金社会经济模式提供金融服务的主要交易结算技术。无现金支付的形式多种多样,诸如信用卡、闪付、扫码支付、NFC
支付等都属于无现金支付。另外还包括刷脸支付、声波支付、静脉支付、虹膜支付等新兴支付模式,不管哪种形式的支付都会产生交易记录,也就是记账方法,比特币的发明无疑是这方面的绝对天才的尝试,是尝试就有可能失败,但一定会进化!我认为,决定比特币能不能成为一种货币支付手段,甚至能不能取代现代法币体系的决定性因素是:它是否能促成交易双方交易成本的下降。如果能,则势不可当。如果不能,则此实验失败。但就算作为支付手段的失败,也未必意味着其他地方没有意义。比特币到如今带来的社会现象,已经带来了社会科学值得好好研究的大量课题了。更别说带来了区块链这一技术的验证。这里的交易成本不仅仅是指狭义的区块链上的费用或者银行转账的手续费,而是广义的社会交易成本。包括币圈的人天天念叨的法币通胀的铸币税也是我说的广义的交易成本的范畴。反过来,批评总量不会增加势必导致通缩紧缩,社会生产力被破坏,也是交易成本。所以,我的着眼点在于使用加密数字货币作为支付手段,对整个社会而言是否有效率来讨论,而非没有主心骨的一个个散落的争执不下的点。第一个最重要的问题:加密数字货币能不能成为交易支付的手段?还是除了炒作之外,并不能真正履行此职能。如果不能,没有后续讨论交易成本的必要。现在事实已经被证明,加密数字货币是可以作为交易手段的。确实有一些交易正在使用比特币作为支付手段,这里说的不是用法币买卖各种加密数字货币,或者是币币交易,而是加密数字货币直接交易货物。比特币有没有验证真伪的社会成本?有的,挖矿本质上是竞争记账的权力,POW机制本身是用来防伪的,电力消耗是真实在耗费社会资源的(虽然如今大部分是弃电)。为了确保比特币交易的合法性,也需要是社会资源的投入,而且是竞争性质的,投入的资源是不会少的。区别在于,对于使用者而言,验证在技术上是可行的。用手机轻钱包接受比特币支付时,不需要担心比特币的“含金量”,收到一个btc就是一个BTC,不用担心含金量。至于货币必须要以谁谁谁背书才能成为货币纯属自欺欺人,随着广大人民的知识越来越丰富,迟早会觉醒。如果说现在很多商家还没有支持数字货币支付是因为波动太大,所以各个国家都在研发自己的数字货币,现在市面上的稳定币USDT,USDC,PAX等都是锚定美元,说明美国在加密数字货币方面还是比较开放的,紧跟时代潮流,94以后出去的火币,OK交易所据说也在研究其他法币的稳定币,中国法律可能对数字货币种种限制,但是中国人民不可能再落后别人了,随着无现金社会的快速到来,数字货币支付投资也会很快进入百姓家,趋势无法阻挡。

一、目前的基于法币的支付流程当一个用户向商家进行支付是,它可能采用现金或电子化的支付方式。这两种方式在清算和结算方面的机制是不一样的。当用户采用现金支付时,商家收到现金,商家马上就持有这个货币。这样的支付流程被称为货款两清的模式(英文是delivery
vs payment,
DVP)。这也就是俗话所说的一手交钱一手交货。当用户采用电子化支付时,可能是采用银行现金卡进行支付,可能是第三方支付工具如微信支付或Square,也可能是信用卡。当用户采用银行现金卡进行支付时。其被后的流程实际上是用户的银行向商家的银行转账。但两家银行并不是直连的,而是通过一个银行之间的清算机构。这个中心化的银行间的清算机构保证各个银行之间的清算正确顺利完成。所以在用户支付商家的这个流程中,提供服务的机构包括双方各自的银行以及银行之间的清算机构。相应地,这些机构也收取服务费用。只不过这些服务费用通常比较小,不为人们所在意。用户采用信用卡进行支付时,本质上是一个赊欠过程,或者说是一个短期的信贷过程。信用卡公司不会向用户收费,但通常会向商家收取3%左右的费用。这样高的费用对利润率非常薄的零售小商家来说,就是非常高的成本。这样的支付方式背后的流程实际上是涉及4家机构,信用卡公司,客户的开户银行,商家的开户银行和银行之间的清算机构。当用户采用信用卡进行支付时,系统实际上只是记下了这笔交易,不涉及资金的实际转账。只是在机构之间的定期的清算时,才真正完成资金的划转。二、未来的支付体系我认为未来的数字资产世界竟是一个数字金融网络生态(见我的文章统一的交易所和银行生态)。在这个生态中,社会中的各种资产和权益都会以security
token的方式映射到这个生态中。生态中的稳定币一定是基于生态中的字数字资产抵押发行的。这个稳定币就是这个生态中的交易媒介。当用户进行支付时,稳定币是在交易用户之间直接进行转账,也就是DVP模式。由于在这个生态中,用户的数字资产和稳定币都直接保管在用户自己在链上的钱包中,而不是托管在像银行这样的机构,所以不需要银行和银行之间的合作来完成这个支付流程。交易双方的成本因此大幅下降。三、目前的基于加密数字货币进行支付的流程在比特币和以太坊这样的加密数字货币出现之后,就开始有创业项目利用这些加密数字货币在零售行业进行支付。在北美和亚洲都有这样的创业项目。这样支付的流程通常是客户用自己数字钱包中比特币在商家支付给商家设置的POS机。当POS机服务商收到比特币之后,或是转入商家的比特币接收地址,或是马上在公开市场将比特币转为商家所接受的法币,然后转移到商家的银行账户。估计Bakkt也会是采用这样的流程。但这种解决方案的弊端在于,由于在业务流程方面依然需要第三方支付公司提供服务,所以不可避免的存在着中间成本。四、基于加密数字货币进行支付的下一个流程我认为,在从法币支付转向数字货币支付的流程发展过程中,下一步的解决方案一定是采用基于法币的稳定币,在区块链支持的系统上进行流通;而且它会首先应用于跨境购物的应用场景。1.
支付媒介目前的采用可变价值的加密数字货币进行支付的方式,效率低,成本高。这就像中国的大妈在海外购物时,一个劲儿地用人民币进行支付一样。商家需要按照市场价格马上将人民币转换为当地的法币。外汇价格的不确定性和中间的转换服务都会增加交易成本。另外,这些加密数字资产体量小、波动性大、持有者数量少、使用成本高、并且主要的使用场景不是支付。由于这些原因,这种支付方式的可行性非常小,第二种支付媒介的选择是基于法币产生的数字稳定币。只要这些稳定币的生成机制有保证,这样的稳定币实际上是非常适合于支付场景的。目前以这种方式产生的稳定币包括USDC、TUSD和GUSD等等。这样的稳定币潜在数量巨大、具有稳定性、价值与法币挂钩和市场容易接受,所以这样的数字稳定币非常适合于用于支付场景。第三种支付媒介的选择是基于分布式方式产生的真正的数字稳定币。这样的数字稳定币一定是将来会产生的,会同基于政府信用产生的法币稳定币共存(见我的文章从货币理论预测稳定币的发展方向)。此类数字稳定币的代表是MakerDAO。但这类稳定币目前实际上只是在实验阶段,无法满足实际中的支付需求。综上所述,我认为在下一个阶段,最适合于应用于支付场景的数字货币是基于法币产生的数字稳定币。2.
技术基础设施即便是应用加密数字货币进行支付,支持这个支付流程的技术系统可能是分布式记账系统,也有可能是中心化的记账系统。在目前,我相信所有的提供加密数字货币进行支付的公司都是采用中心化的系统。即使目前像星巴克和Facebook这样的大公司,它们的加密数字货币支付系统很有可能也还是中心化的系统。这样的方式实际上是现在的加密数字交易货币交易所采用的方式。但是,正如现在的加密数字资产交易所的系统一定会转向分布式一样,支付场景中的底层系统也一定会转向以分布式记账系统为主。去中心化的系统能提供具有更大价值的话和更长久的底层技术基础,因为它能完全绕开银行的清算体系,因此能创造更大的价值。目前基于法币发行的稳定币通常都是采用ERC20标准。所以当一个服务商提供这方面的支付服务时,其底层的区块链基础设施只要支持这个标准就可以。建设这样的一个区块链底层基础应该不需要太大的成本。3.
最佳的率先应用场景基于稳定币的支付一定不能首先在一个国家范围内的零售行业中开始,因为这个领域是现有的支付业务支持最强的地方。用户和商家的使用习惯,以及这种新的支付方案能产生的收益都决定了这样的场景并不是最适合的率先应用场景。最佳的率先应用场景一定是跨境购物。在目前的这个支付场景中,外汇的兑换和信用卡的成本都给交易双方产生不小的成本。这实际上是现代经济生活中的一个痛点。如果一个服务商能够采用稳定币在区块链网络的基础上支持用户和商家的交易,这样流程的成本应该比现有的成本要低很多。这对服务商来说是一个可行的商业模式。对于服务商来说,这样的一个解决方案不仅能提供短期盈利的商业业务机会,而且具有更长远的商业价值。因为在这个过程中,用户在这个链上建立起了自己的身份,存储了自己的数字资产,并同自己的银行账户相关联,所以用户实际上是建立起了一个从法币转向数字货币的桥梁。有了这样的基础,更多的基于加密数字资产的金融业务就可以开始了。

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第一节:人类社会货币的演变

货币:也称为法币。依托于国家信用背书,让人们相信。

货币的记账:例如发工资只是在银行账户上做数字的加法,买衣服只是在银行卡账户的数字上做减法。整个过程中不需要见到纸币的所有的过程都是在记账。

区块链:是全民参与记账的方式。传统的货币由银行管理账户,采用的是中心化管理。由银行建立中心数据库,每个人的银行账户信息和账户里有多少余额都由银行进行集中管理。而区块链像一本网络上多人记录的公共帐薄,记录了每个人的交易记录。它具有去中心化、去信任中介、不可篡改、稳定开放的特点。

普京集团娱乐网,第二节:比特币的转账机制

1、比特币转账机制

第一步,登陆你的钱包,类似登陆招商银行的网银

第二步,选好要从自己哪个比特币地址转币给你的朋友,也就是你自己的银行卡号

第三步,填写好朋友收币的比特币钱包地址,填写数额、然后提交转账手续费和签名,提交给比特币网络。

2、区块链中常用的名词解释

矿工:在比特币网络中,竞争计算能获得新生的比特币奖励,很像开采埋在地底下的矿物的过程形象地叫做“挖矿”,竞争挖矿的人或者组织叫“矿工”。

算力:可以简单理解为计算能力。解答比特币的数学题,只能靠计算机做随机的哈希碰撞,每秒能做多少次哈希碰撞,就是其“算力”的代表。

工作量证明:记账成功后,矿工把交易记录到一页账本里,同步给其他人。因为这个矿工能够最先计算出这一轮的正确答案,说明这个矿工付出了工作量,是一个有权利记账的人,其他人也会同意这一页账单。这种共识的机制叫做“工作量证明“简而言之,干得越多,收得越多。

权益证明:是比特币所有权的证明,根据你在这个网络里所拥有的代币多少,竞争记账权,拥有权益越大则成为下一个记账人的概率越大,在一定程度上缩短了共识达成的时间,不再需要大量消耗能源挖矿,这叫“权益证明”。简而言之,持有越多,获得越多。

区块:比特币网络是一个巨大的账本平均每10分钟网络诞生账本的一页,我们叫它“区块”

区块链:每个区块被打上时间戳,按照严格的先后顺序,连接起来叫“区块链”

第三节:比特币转账运行的原理

1、比特币的发行和记账行为绑定在一起,记账的人每获得一次记账权,就会获得系统产生的新的比特币作为奖励。也就是说算的最快的计算机,就会(挖)到一定数量的比特币。

2、随着使用比特币的人和机构越来越多,全球比特币转账越来越频繁和大额,转账手续费总量也会越来越高,逐渐成为矿工的主要收入来源

3、比特币的发行遵循每个比特币的产生伴随着每一页账单的诞生,并且比特币每四年减半。

4、比特币的记账采用竞争记账的方式,记账者获得新生比特币奖励和被记录在账单里的交易的手续费。

5、比特币网络,通过规定发行机制,共识机制和加密技术将比特币的发行,记账和转账环环相扣,构成了一个自发发展壮大的庞大体系。

第四节:比特币的技术来源

一、非对称加密是比特币去中心化的技术来源

1、中心化石需要一个类似银行的中心化机构来验证交易的。去中心化本质上是让所有的节点都能验证交易的真伪,中本聪用了非对称加密技术来解决中心化问题。

2、非对称加密技术是什么?指加密和解密的时候使用不同密钥的加密算法。详细的描述是:A要向B发送信息,A和B都要产生一对用于加密和解密的公钥和私钥。在这个过程中,A的私钥保密,A的公钥告诉B;B的私钥保密,B的公钥可以告诉A。A要给B发送信息时,A用B的公钥加密信息。B收到这个消息后,B用B的私钥解密A的消息,其他所有收到这个信息的人都无法解密,因为只有B才拥有这把私钥。

二、工作量证明机制是比特币不可篡改的技术来源。

1、“工作量证明”机制,是一种对在差不多时间内发生的事务的先后顺序达成共识的一种算法。监测工作的整个过程通常是效率非常低的,而通过对工作的结果进行认证来证明完成了一定工作的工作量,是一种非常高效的方式。

2、工作量证明的特点,对于执行方难度是适中的,对于验证方来说是非常容易被验证的。矿工们通过哈希计算,最先算出结果,获得记账权,其他节点经过非常简单的验证之后,就可以同意其记账,并同步账本。打上时间戳后,紧接着进行下一轮计算。

3、恶意篡改,需要从这个区块开始把之后所有的区块都重新计算一遍,把账本再同步给其他人。而在他进行计算的同时,其他矿工已经在原来的链上继续往前进行记账了。因为在比特币的网络里,大家认为最长的链才是正确的链。这个恶意篡改的人,需要在很短的时间内赶上现有区块的高度,这基本上是一件不可能的事。

二、UTXO结构是比特币不可伪造的技术来源

1、UTXO意思是未花费的交易输出。在比特币世界里的每一笔转账,都能追溯到上一笔的收款。一直往上追溯到它诞生时矿工挖出来的那个区块。

2、双花,在比特币世界重复支付被叫做双花,就是花了2次。

第五节:比特币价格的含义

比特币的价格由它的价值决定,受政策、竞争币种、技术、重大消息等多方面因素影响。

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