区块链:最完美的跨境支付解决方案!

若拿跨境支付作为一个案例来分析:支付是指价值以商品、服务,或履行法律义务的形式,由个人或组织转移到另一个个人或组织的过程。全球支付是对这一概念的扩展,支付可以跨越地理边界通过多个法定货币完成。目前,全球支付业务量以大约每年5%的速度平稳增长,在2016年达到6010亿美元。所有地区的收入均有增长,特别是亚洲地区中,中国将有可能超越巴西,成为继美国和欧元区之后的第三大支付地区。从盈利角度来看,最终客户(汇款方)的平均费用为汇款金额的7.68%,属于利润较高的行业。支付市场上新的参与者也在不断出现,我们发现非银行交易最高达总支付量的10%。从目前跨境支付的流程来看,参与方很多,如收款人和受益人、汇款操作员、汇款行和收款行都是核心参与者,代理行、SWIFT(环球同业银行金融电讯协会的银行结算系统)、本地清算网络和监管机构都是支持的角色。而由于多方参与,并且中介多,所以目前全球支付面临许多难点。比如,因汇款人和受益人的信息是通过人工和重复的业务流程来收集的,因此受理交易的效率低下;对信息和做证文件的真实性只有有限的保证,且各机构的完备程度各不相同,因此KYC政策(Know
your
customer,充分了解你的客户)并得不到很好的落实。同时,由于所选机构和路径不同,付款成本较贵且耗时有延迟,信息验证是按各家银行/各笔交易进行的,也导致拒绝率较高。另外,对于商业银行而言,因有流动性要求,银行必须在往来账户中存有资金,由此招致机会成本和对冲成本。除此之外,由于数据源、渠道或交易源头各不相同,除了复杂的业务流程(通常由多个运营团队支持)外,监管报告还要求受监管实体具备完整的技术能力,因此苛刻的监管合规要求也对跨境支付带来挑战。在这些过程之中引入区块链技术,就可以通过汇款人与银行或汇款运营商之间建立数字身份,或者传统的KYC来互建信任;然后通过智能合约嵌入汇款人和受益人之间转移资金的义务,并通过分类账上的流动性提供者促进货币兑换。监管机构也可以实时监控交易,并通过附加了智能合约的功能来接受提前设定的AML(反洗钱)警报。智能合约能够以最低的费用实现实时的资金转移,无须代理行即可保证资金送达,且交易历史记录体现在分布式账本上,可供监管机构持续审查。因此,通过区块链在不同阶段的切入,跨境支付可以做到无缝KYC,实时AML,增加外汇流动性能力,减少结算时间,节约成本,并做到自动合规。其收益是挑战代理行的作用,实现小额支付。也许有人会质疑这个美好的蓝图是否真实。确实,目前监管对科技带来的行业流程变化及新科技运用的收益和风险进行审慎评估的时候还存在一些尚未解答的问题。比如,零售和批发银行的业务布局是否会融合以促进区块链的实施?在全球新科技驱动的跨境支付领域是否会允许加密代币作为桥接资产以促进外汇转换?SWIFT是否还能保持全球结算地位?这些均需要业界与监管一起努力,在实践中推进这些难题的解答。当然除了金融领域外,媒体、娱乐、酒店、医疗健康、能源等领域都有不同的区块链使用场景。所以很难说哪些区块链场景会优先落地,但是通过支付场景的分析,笔者认为任何一个有价值的运用都是通过严谨的分析和选择步骤来达到成果的。鼓励大家采取以下步骤来进行区块链运用场景甄选:先收集生态系统参与者的统计数据概况,然后分析解剖现在流程的难点,再分析通过区块链在哪些节点可以改变流程及其效益,再深入探索区块链在这个场景中取得成功的先决条件,最终形成一个基于深度案列剖析基础上的总结。新兴技术,特别对于处于萌芽期的区块链,其变动和不确定性是难免的。但是如果我们用科学谨慎、集思广益的态度来研究并推动落实区块链的应用,这样创新的结果更能让人信服,而不管是成功还是失败。因为哪怕失败了,也为下一次的试验提供了有效的积累和教训。在容错的机制下前行,这就是区块链给我们的启示。(秦谊为德勤亚太区投资管理行业主管合伙人、德勤中国区块链发起人。)

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| 景辰

.wqpc_wechat_view *{max-width: 100%!important;box-sizing:
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01风口上的区块链,除了被各大公司争相研究,开发项目,现在还被招商银行做了一次了不起的尝试,而且非常成功。最近,招商银行联手永隆银行和永隆深圳分行,成功实现了三方之间使用区块链技术的跨境人民币汇款。该业务是全球首笔基于区块链的同业间跨境人民币清算业务。据了解,央行推动的基于区块链的数字票据交易平台也已测试成功。邮储银行前不久也做了个区块链托管体系。招行的跨境直联清算系统在改造前存在着一些问题,例如只支持总行与海外分行之间的交换,海外分行之间没有办法直接进行交换;手工审批环节多,系统操作复杂;新的海外机构加入困难,实施周期很长等等。加入了区块链技术的改造,招行实现了六个海外机构加总行,大家都连在区块链上,任何两个机构之间都可以发起清算的请求,任何两个机构都可以进行清算。招行广州分行相关负责人表示,未来,招行计划将其所有海外机构都纳入这个全球区块链跨境清算项目,并愿意分享技术,邀请同业银行客户通力合作,共建一个覆盖面更广的跨行间区块链清算平台,实现多方共赢。02为什么落哥在开头就说这是一次尝试,而没有说是一次技术的突破呢?因为比特币最初设计的初衷就是用于支付、用于转账的,它不是一个新事物,只是第一次用于银行之间的跨境转账。这次的成功尝试值得肯定,也算是区块链+银行向前迈进一大步,但是区块链在银行方面的场景落地这条路还很长,因为众所周知的原因,因为强监管,咱们现在对于币都是禁止的,银行使用区块链技术,只能从旁侧进行研发。短期来看,银行利用区块链技术,一定更多的是“优化”,而不是“变革”。现在已经迈出了跨境转账这一部,后期可能就着手研究优化流通效率、降低成本,以及清算等方面进一步探索,因为这一直是银行的痛点。基于区块链的新跨境直联清算系统,优势非常明显:1、高效率性,分布式的特性使得报文传递时间由6分钟减少至秒级;2、高安全性,处于一个私有链封闭的网络环境中报文难篡改难伪造;3、高可用性,分布式的架构没有一个核心节点,其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作;4、高扩展性,新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。03有过跨境转账经验的,或者有留学背景的朋友们肯定明白跨境转账的用户体验,那跟咱们的支付宝转账、微信转账、银行账户转账肯定是没得比。除了转账,落哥这里以汇款为例跟大家详细说说。一般汇款步骤如下:1、在接到汇款需求之后,机构要先进行反洗钱核查以及身份核验,收取资金以及相应费用,再开始处理汇款人的请求。2、在转移环节,由于不是所有的银行都加入了Swift联盟,银行或者汇款机构只得采取两种渠道进行跨进资金转移,对于Swift成员,可以利用SWIFT网络,对于非会员只能通过当地的代理银行进行汇款。3、收款人收到通知,并去往银行或者汇款机构。4、银行或者汇款机构进行身份核验。5、收款人以当地货币获得汇款。6、根据当地监管政策,银行或者汇款机构有时需要向监管层提交包括交易细节在内的报告。上面提到的swift,指的是全世界银行间金融电信学会,是国际银行同业间的国际合作组织,目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。大大提高了银行的结算速度。可以理解为世界转账的一个中间组织。从以上汇款环节就能看出,过程繁琐、步骤多、转账时间长,还要各种证明,而且最重要的是手续费特别贵,Swift、代理行肯定也要赚钱收费的,所以,有了区块链就能完美解决——更低的费用,更快的速度,更安全的服务,并且没有中间商赚差价!正是由此,区块链+跨境支付/转账这个方向孕育着庞大的市场空间,因而受到投资机构的重视。04区块链技术在金融领域的应用前景被广泛看好,利用区块链技术“分布式记账”特点,资金清算信息在“链上”同步抵达、全体共享、实时更新,在跨境支付清算领域的实用性和适配度上都堪称最优,被誉为“最完美的跨境支付解决方案”。新支付方式与传统支付渠道相互补充,避免了区块链电子货币所面临的合法性和监管性问题。所以区块链+支付,尤其是跨境支付未来一定会创造更多可能,碰撞出更多火花。当然,我们必须正视区块链技术存在的一些应用层面的问题,例如单链数据结构对于某些场景不适配、分布式共享账本带来的安全隐私问题、智能合约难以统一规则以及核心共识机制待优化等,这些问题严重制约了区块链技术在金融领域的应用落地。路漫漫其修远兮,在各大银行、各大企业加速研发的背景下,相信区块链在许多领域的应用都会得到完美落地。

蓬勃发展的区块链

对于一种新兴的技术,我们往往会在短期内对它抱有过高的不切实际的期望;泡沫破灭后;在长期的时间轴线上,又往往会忽视它的深刻影响。在比特币火了之后,一堆“币圈”的人恶炒一阵之后索然散去,但另外一堆对比特币背后的技术孜孜以求的人才刚刚登场。

比特币诞生于2008年美国次贷危机的末期,在比特币白皮书,即中本聪的论文《比特币:一种点对点的电子现金系统》中,还没有“区块链”这个词,只有“区块”和“链”。一些人为这种超越主权、不会滥发的虚拟数字货币而欢欣鼓舞,开始积极投入到挖矿、炒币中去,甚至发行自己的数字货币进行众筹,也就是俗称的“币圈”。而另一些人,包括众多的专家和学者,则专注于比特币底层技术,对区块链技术(Blockchain)技术和应用进行深入地研究,考虑是否能够将这个技术加以改进,运用到更多的领域中去,俗称“链圈”。

其实,区块链不是一项新技术,而是一个新的技术组合。区块链的关键技术,包括P2P动态组网、基于密码学的共享账本、共识机制(拜占庭将军问题,即一种分布式场景下的一致性问题)、智能合约等技术,都是已经有十几年历史的老技术了,但是,中本聪将这些技术巧妙地组合在一起,并在此基础上引入了完善的激励机制,用经济学原理来解决传统技术无法解决的问题。

从功能上说,互联网实现了信息的传播,而区块链则实现了价值的转移。互联网可以将一首歌或者一部电影在短时间内传遍全球,但是我们却不能从传播路径上知道,究竟是谁拥有这首歌曲或者这部电影的所有权,而区块链可以实现伴随着数据传输的过程中对于所有权的转移,从而实现了可以利用虚拟的系统来传输实际的价值的新型通信网络。

普京娱乐 ,从机制上来说,多台计算机彼此之间进行自动沟通合作的时候,问题就变得复杂起来,而区块链则是通过以上各种老技术的组合,做到了代码即法律(Code
is Law),而这一特性则让区块链成为连接虚拟世界与现实世界的最佳桥梁。

区块链所连接的,不会像比特币一样是无法辨别的匿名账户和价值不定的虚拟资产,而将会是千千万万真实存在的个体和公司实体,都将具有现实的价值和对应物,这些特性决定在金融业,区块链必将取代SWIFT。

SWIFT是什么

难道是……她?

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醒醒,醒醒,敲黑板,不是她,虽然我也喜欢她。

SWIFT是Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunications的缩写,它的名字显示了其合作性质:环球同业银行金融电讯协会。它是金融机构之间用标准代码系统进行安全的信息和指令交流的通信网络,旨在规范跨境支付的发送方式,SWIFT通过为世界各地的成员银行服务,并从中收取交易费。

就是它:

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作为全球银行业的中坚力量,SWIFT的地位是举足轻重的。创建于上世纪70年代的SWIFT为银行提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务,从而大大提高了银行的结算速度。

SWIFT提供了一个网络,使金融机构能够在一个在安全、规范、可靠的环境中发送、接收有关的金融交易信息,目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。截至去年,SWIFT的会员银行数量已从239家增长到了11,000多家。仅去年一年,这家“合作社”
代表其成员银行发送了61亿条财务信息,其营业收入更是达到了7.1亿欧元。

此外,光是货币交易,银行每天大约处理的金额为5万亿美元,其中大部分是通过
SWIFT网络的信息交换来处理。

通过比较宏观的介绍,我们大概知道了SWIFT的存在,直观来讲,它就是用来进行跨境支付的,我们通常使用的国内网银支付和第三方支付,通常都是秒级完成,与之相比,使用SWIFT进行跨境汇款是需要多长时间呢?当我们使用SWIFT完成一次跨境汇款时,通常需要5个工作日左右,对方才能收到相应的款项。

区块链赋能SWIFT

那么如果使用比特币支付呢,一般每笔支付需要10分钟才能完成一次支付确认,而如果要保证支付交易的不可逆转,通常需要等待连续的6个数据块完全确认,也就是说这至少需要一个小时的确认时间。

为什么比特币交易需要确认呢?这涉及双重支付的问题。简单来说,一笔比特币交易的等待时间越久,得到的确认越多,它就越安全。至于为什么是必须要等6个数据块完全确认,后面会出文章专门讲解。

金融服务产业是全球经济发展的动力,也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制,产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介,减缓了系统运转效率,增加了资金往来成本。

区块链技术公开、不可篡改的属性,为去中心化的信任机制提供了可能,具备改变金融基础架构的潜力,使其在金融领域的应用前景不可低估。支付是资金融通过程中的基础环节。通过区块链技术,实现资金转移,尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出,在跨国收付款人之间建立直接交互,简化处理流程,实现实时结算,提高交易效率,降低业务成本,由此推动跨境微支付等商业模式的发展。

通过下表简要说明传统跨境支付流程、存在问题,以及区块链技术能为跨境支付流程带来哪些变化:

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首先,能够显著提高交易速度。传统跨境支付模式中存在大量人工对账操作,银行在日终进行交易的批量处理,通常一笔交易需要至少24小时才能完成,而应用区块链的跨境支付可提供7×24不间断服务,并且减少了流程中的人工处理环节,大大缩短了清结算时间。比如使用Ripple分布式金融解决方案,加拿大ATB
Financial银行发起1000加元跨境汇款,款项兑换为欧元支付给德国的Reisebank银行,总共用时8秒,而在传统模式下这类交易完成需要2到6个工作日。

其次,是有效降低交易成本。麦肯锡《2016全球支付》报告数据显示,通过代理行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间,是使用自动清算所完成一笔国内支付成本的10倍以上。传统跨境支付模式中存在支付处理、接收、财务运营和对账等成本,而通过区块链技术的应用,削弱交易流程中的中介机构作用,提高资金流动性,实现实时确认和监控,能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本。对于金融机构来说,可以改善成本结构,提高盈利能力,对于终端用户来说,可以减少各类交易费用,使得原先成本过于高昂的小额跨境支付业务成为现实,因而更具普惠价值。

最后,为客户身份识别提供了全新的思路。根据反洗钱法律法规要求,世界各国金融机构需在交易过程中严格执行客户身份识别流程,履行了解你的客户义务。传统业务模式中,金融机构对客户身份相关证明材料和文件的控制力有限,在核实身份真实性的过程中,面临着耗时长、成本高等问题。利用区块链技术建立信任,存储客户身份的电子档案,实现身份信息的安全管理,满足反洗钱监管的核心要求,为KYC流程和反洗钱监管合规领域,提出了新的解决思路。

依然有待改进

但是,为什么比特币比SWIFT国际汇款快这么多而又比国内银行转账慢这么多呢?

这里要提到两个概念:清算和结算。

对于比特币支付来说,支付确认过程即是清算和结算的过程。如果把支付过程和清结算过程作为一个整体,来比较两类支付的延迟时间,使用区块链进行交易,还是很快的。区块链交易的本质,是大幅减少了交易后处理工作,消除了大量的人工干预过程,从而提高了交易效率。

那么还能不能再次缩短这一时间呢?

2013年,在美国圣何塞召开的比特币大会上,与会者提出了很多解决理念。其中最重要的一个叫作链外交易,即不在区块链内进行交易确认。假如有一家公司能以其一贯良好的信誉赢得用户的信任,从而推出自己的在线钱包软件,那么只要商家及其顾客都注册了该公司的账户,顾客们便可以把自己的部分比特币存入该公司账户,并通过在线钱包购买企业的商品,将比特币从自己的账户汇入商家的账户。由于这种交易实际上只是在该公司的系统内部进行账内金额转移,不涉及区块链的确认,所以交易几乎是在瞬间完成的。这种方法能够解决陌生人之间小额交易的确认问题。

将这一方案推及到SWIFT上来,也是行得通的。

另外,还存在监管和法律上的问题。

截至目前,除了比特币本身之外,真正在市场中实际运转并形成商业模式的区块链技术应用尚未出现。究其原因,除了刚才所说的来自技术自身的瓶颈和风险仍需时间检验之外,还存在以下几个需市场参与者共同探索并解决的问题:

第一,法律和监管政策的不确定性。区块链技术应用于金融行业,将对现有法律法规和监管框架带来新的挑战。在该领域,由于没有先例,各国央行、监管机构、立法部门和金融机构等相关市场参与者,需展开持续深入的研究与合作,并根据应用领域的实际情况,建立适当、有效的法律框架。同时,由于区块链技术应用的全球化水平较高,也需加强国际监管协调,形成较为一致的监管政策。

第二,标准化领域仍属空白。目前,区块链在国内外在还没有形成通用标准。如果市场参与者采用不同的账本或应用周期,将产生后续的兼容性和互联互通问题,不利于整体效益的提高。工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书》中提出了及早推动开展区块链标准化工作的必要性,并确立了我国区块链标准化路线图。在标准制定领域,除加快推进国内标准化体系之外,还需积极关注和参与国际和区域统一标准的制定过程。

第三,需建立有效的产业主体合作机制。从技术研发到市场应用层面,区块链产业上包含了众多不同类型的主体。主体类型的多样化,在客观上增加了区块链技术合作领域的复杂性和协调难度,而推动区块链技术应用落地,并真正对相关产业形成影响力,还需要区块链技术企业、金融市场参与者、监管部门通力合作,加强沟通协调,建立有效、持续、深入的合作机制。

技术改变世界

虽然存在以上问题,不过好消息是,据知情人士表示,目前SWIFT正在进行一系列的创新,去年9月份,SWIFT首席执行官,作为领导Swift全球支付计划愿景的10位银行业高管之一的Gottfried
Leibbrandt告诉出席Sibos会议的8000观众,SWIFT的全球支付计划正在考虑采用区块链。潜在的改进领域,包括更透明的收费结构,在某些情况下,它甚至可实现接近即时的结算时间。

从明年开始,可能会有超过80家银行将使用这个新平台。

如果此计划真正实现,相信在区块链的赋能下,SWIFT的全球支付计划将会把交易的完成时间从5天缩短至1天,甚至更短。

这个在美国银行家网络上叱咤风云数十载的系统,仅仅是一个用一串代码识别通信对象的加密通讯系统,而区块链同样是一串代码识别通信对象的加密通讯系统,而且功能更强劲,那为什么区块链不能取代SWIFT而是赋能呢?

如果你认为面对新技术的挑战时,SWIFT或任何其他传统基础设施提供商会消失不见,这种想法是天真的。

事物的发展总是循序渐进的,就连生物的进化都是一步步演进的,毕竟是金融业,这是全球的支柱命脉,当一种新技术出现时,所产生的不明确区域会导致SWIFT的角色转变,但一定不会立刻消亡。即时有一天,银行之间能够进行即时交易,相信,作为一个封闭、高度受监管网络的看门人,SWIFT的角色仍是有必要的。

不论如何,区块链赋能SWIFT,将会很大程度上优化国际银行间支付系统,造福全球。

技术改变世界!

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