中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉:解读区块链

在9月17日天津夏季达沃斯召开之际,特举办2018年达沃斯之夜暨区块链+思享会,会议中,中国银行前行长李礼辉发表演讲。他认为,现代金融业多年的运行实践已经证明了中心化系统的高效率和高可靠性。但中心化也存在两大短板。一是基于中心化架构的跨系统跨平台流程难以优化。如果执行信用认证、合约规定、监管规则等指令,不同系统不同平台达成协调所需的资源比较多、成本比较高。二是移动互联网络任何节点的安全缺陷和管理疏漏,都可能削弱整个系统的可靠性,影响客户资产和数据的安全保护。  尽管出现了一些短板,但我们正在看到一些有利的趋势。一是以信任链接为纽带的折叠,二是以流程再造为纽带的协同。金融不再只是二维的平面世界,而是可以折叠的三维空间。  可以看到的是,大数据应用在金融机构同小微企业、平民大众之间,正在构建越来越广泛的直接信用链接;最新的人工智能身份识别不再需要“第三方介入”,准确率高达99.99%以上,超过人工识别的平均准确率。  李行长也提到,目前国内区块链的主流路径是分布式、多中心、有中介的联盟链架构。其实际应用主要有两个方面,一是利用区块链技术建立多维度直接交互架构,如平安金融壹账通;二是利用区块链技术建立可信数据登记与证实平台,比如蚂蚁区块链的“可信数据存证”平台等。  但是,李行长也认为,由于技术瓶颈的限制,当前区块链技术金融应用仍尚未形成颠覆性的竞争优势。也就是说,要实现大规模、大范围、高效率、高可靠应用,还需要进一步突破核心技术,加快制度建设和人才建设。以下为演讲全文:在夏季达沃斯召开之际,“金融界”以“链接价值,洞见未来”为题组织研讨,抓住了金融科技创新发展的关键。  现行的金融业信息技术系统构建在大数据中心和移动互联网络的基础上,金融机构、支付清算、金融监管的系统之间通过数据通道建立多边双向的联系,客户与金融机构之间通过移动互联网络建立直接或间接的联系。金融交易通常是跨业跨机构的,必须利用移动互联网络,必须经过不同的系统及中心节点。  这种中心化+移动互联网络的信息技术系统总体上属于平面交互架构,多年的运行实践已经证明了中心化系统的高效率和高可靠性。但存在两个短板。一是基于中心化架构的跨系统跨平台流程难以优化。如果执行信用认证、合约规定、监管规则等指令,不同系统不同平台达成协调所需的资源比较多、成本比较高。二是移动互联网络任何节点的安全缺陷和管理疏漏,都可能削弱整个系统的可靠性,影响客户资产和数据的安全保护。  时代呼唤更高效率、更加公平的金融服务。一是用多维度立体取代平面。多维度一体化跨界服务能力,决定金融机构的竞争力。二是用效率置换利率费率。管理流程的科学性和效率,决定金融机构对客户的议价地位和能力;服务流程的友好性和效率,决定金融机构对客户的吸引力和粘性。  近10年,互联网+、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术迅猛发展,正在形成新的生产力,也正在重构金融服务模式。我们可以看到这样一些态势:以信任链接为纽带的折叠,以流程再造为纽带的协同。金融不再只是二维的平面世界,而是可以折叠的三维空间。  支付市场通常是中心化的多节点结构,如今已被折叠。微信支付、支付宝应用云计算、大数据等新技术,构建以信任链接为纽带的支付和生活服务平台,突破传统的支付模式,如今已实现千万级商户与十亿级消费者之间简单、安全、快速的直线链接。  传统的信贷市场技术上属于平面延伸结构。信息不对称是常态,信用的建立必须经过可信任的中央节点,信用形成所需的周期长、成本高,信用可及的范围小。大数据应用在金融机构同小微企业、平民大众之间,正在构建越来越广泛的直接信用链接。  金融机构对客户身份的识别一直采用证件加密码的间接方式。最新的人工智能身份识别不再需要“第三方介入”,准确率高达99.99%以上,超过人工识别的平均准确率。在最近举行的一项人脸识别算法性能年度国际比赛中,中国的依图科技等公司获得第一、第二、第五名。  在传统技术架构下,处理多方参与的复杂金融交易需要分别校验、分别管控,难以实现流程最优化。区块链的共识算法、加密算法、智能合约等核心技术可以构建多维度直接交互架构,实现众多参与方之间零距离、零时差的交通,基于区块链技术的资产托管、联合贷款、供应链金融等业务平台,可以达成不同参与方归并校验、实时共管的要求,达成每秒成千上万笔的算力,同时达成可靠性、安全性标准。  5G时代正在到来。华为率先发布符合全球权威通信标准的5G商用芯片和商用终端。5G网络具有高速率、广联接、低时延特点,峰值下行速率高达20Gbps,每平方公里联接设备高达100万个,时延只有0.5ms。人与人之间、人与物之间将实现准实时链接,空间距离和时间距离趋近于零。  最为重要的趋势是,互联网+、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的金融应用,正在构建多维度直接交互架构和全新的信任纽带,经济主体、社会主体之间的平面空间被折叠了,弱信任变成可信任,长距离变成零距离,有中介变成去中介。  面对科技创新的浪潮,大家的认识并不一致。人们疑虑最多的应该是人工智能,争议最多的无疑是区块链。  我认为,并非所有的技术创新都能够成功,都能够得到实际应用和推广。新技术的成功应用必须满足四个基本要素:一是效率更高,二是成本更低,三是具有商业价值的经济规模,四是具备社会认可的可靠性、安全性。  基于上述尺度,这里对区块链技术发展做一些考察。  在区块链技术的研发和应用方面,目前国内的主流路径是分布式、多中心、有中介的联盟链架构。联盟链架构的主要特点是:采用分布式账本技术,多中心,有中介。由于市场规模和资本投入的优势,我国基于联盟链架构的区块链技术研发和应用走在全球前列,实验应用领域目前涉及金融、物流、慈善公益、公共服务等,区块链金融应用场景包括资金清算、资产托管、跨境支付、供应链金融、资产登记、保险服务等。  近年来,区块链技术的实际应用有两个方面值得重视。一是利用区块链技术建立多维度直接交互架构。在参与方多、高复杂性金融交易场景中,实现众多参与方之间零距离、零时差的交通,可以做到协同治理,共享信息,归并校验,精简流程,提高效率,节约成本。例如微众银行的公众联盟链、平安金融壹账通、中国邮储银行的资产托管系统等。二是利用区块链技术建立可信数据登记与证实平台,例如中钞络谱区块链登记开放平台、蚂蚁区块链的“可信数据存证”平台等。

本报记者于娜 成都报道

区块链技术架构区块链是各参与方基于共识机制建立数字信任的分布式共享账本,是多种技术的集成创新:基于时间戳的链式区块结构,上链数据难以篡改;基于共识算法的实时运行系统,指定数据可以共享;基于智能合约的自规则,技术性信任可以认证;基于加密算法的端对端网络,交易对手可以互选。按照不同的技术架构,区块链可以分为公有区块链、私有区块链和联盟区块链。公有区块链公有区块链架构的基本特征是,采用开放读写及交易权限的去中心分布式账本,采用共识算法及加密算法的去中介数字信任机制,实行工作贡献证明及权益证明的虚拟货币激励机制。比特币的技术平台就属于第一代公有区块链。公有区块链架构的技术性缺陷是硬件需求高,交易速度低。一是海量数据存储需要巨大的空间,二是数据同步需要高速的网络,三是各个节点的运行能力需要达标和均衡,四是频繁计算需要消耗巨大的电能,因而无法适应规模化、高速度的应用场景。在这种“去中心化”的架构下,形形色色的币圈社区,无论是比特币,还是以太坊,至今无法解决交易效率问题。私有区块链私有区块链架构的特点是,分布式账本是有中心的,读写及交易权限必须得到“中心”的许可并接受“中心”的约束和限制,私有链的数字信任机制并不强调“去中介”。私有区块链具有传统信息技术架构的“中心化”特征,但采用了分布式账本、智能合约、加密算法等区块链技术,区块链平台与现有信息技术平台容易集成,可以建立局域性的多维度交互架构,提高数据处理速度和品质。一些专家认为,私有区块链不是真正的区块链。联盟区块链联盟区块链一般意义上可以看作私有区块链的集合,采用分布式、多中心、有中介的架构,其基本特征是,开源式、多中心的分布式账本,有限许可、有限授权的读写及交易权限,不强调去中介的数字信任机制。区别于传统的大中心数据架构,联盟链的“中心”地位可以不是行政指定的,而在很大程度上取决于技术先进性、服务友好性的竞争结果;“信任”可以来自中介、依托传统信用模式,也可以是去中介的技术性信任。联盟区块链的技术架构,提供了规模化应用的可能性,比较适合金融交易场景特定的需求。我国关于区块链金融的研发,包括数字票据、金融交易、供应链金融、资产托管、支付结算、物权存证、审计监督、数据共享等场景,大多采用了多中心联盟的分布式共享账本架构。区块链技术研发和应用的实践证明,在规模化的商业应用中,联盟区块链最有可能成为主流架构。数字信任我们正在进入一个万物互联的时代,广泛、高速的数字链接需要可靠、高效的数字信任。新一代的物联网将全面链接生产工具和交通物流工具,全面链接生活设施和医疗养老设施,全面链接人和物。物联网链接的速率将几何级提升。5G通信网络具有高速率、广联接、低时延特点,峰值下行速率可达20Gbps,每平方公里联接设备可达100万个,时延可低于1毫秒。未来的6G势必更高速更广域。万物互联世界中的诸多链接具有控制功能或交易功能。这就需要对管理、指挥、调节的权力进行认证,需要对物权关系、信任关系进行认证。广域、高速的物联网所需的这类认证,是传统的认证体系和商业信用体系无法达成的。传统的权力认证和物权认证体系是中心化的,环节多,效率低,覆盖面小。而在传统的商业信用模式中,信任需要积累,建立信用需要较长的周期;信任需要中央节点,日常经济行为难以成为社会信用记录;商业信用可及范围小,信用成本高。因而,传统的认证工具和信用模式难以渗透数字化的物联网。大数据、人工智能、区块链等数字技术的应用可以建立全新的数字信任机制。第一,区块链技术通过数学方法解决信任问题。区块链可以建立一种“技术背书”的信任机制,通过数学方法解决信任问题,以算法程序表达规则,只要信任共同的算法程序就可以建立互信。进一步分析,区块链通过“共识协议”和编程化的“智能合约”,可以嵌入相应的编程脚本。第二,大数据技术通过数据挖掘发现信用。阿里巴巴最早应用大数据技术挖掘小微企业的信用,发展小微金融业务。2016年,蚂蚁金服和网商银行就为500多万户小微企业累计发放贷款8000多亿元,这些贷款流向实体经济的底层。此后,越来越多的科技平台、金融机构推出了基于大数据技术的信用服务。这里的关键是,运用大数据技术发现信用,创造信用,发掘普罗大众的信用价值,推进信用普及,解决小微企业融资难的问题。第三,应用数字技术进行身份认证和物权认证。集成应用大数据、人工智能、区块链等数字技术,可以对人或物进行特征识别和时空定位。可以认证身份,确认点对点、端对端的控制、指挥、调节的权力;也可以认证资产,确认物权的价值和归属。数字信任的价值在于可以在信任未知或信任薄弱的环境中形成可信任的纽带,节约信用形成所需的时间和成本,在一定范围、一定程度加持商业信用;可以在广域、高速的网络中建立零时差、零距离的认证工具,提高物联网的实际效率和运行可靠性。进一步分析,数字信任的主要优势是高效率、低成本的普惠性。区块链金融目前,区块链技术应用已延伸到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域。区块链技术在多方交易且信任基础较弱的金融场景中具有特定优势。第一,链式区块数据结构、共识机制、时间戳和密钥等技术,有助于防止原始数据篡改,控制数据泄露风险,保护隐私和数据安全。第二,分布式架构、端对端网络有助于信息并行传递,管控并行交叉,提升业务处理效率。第三,智能合约有助于实现交易规则的差异化和可信度,实现业务流程自动化执行,保证交易时效,避免虚假交易、重复交易,在一定程度上降低道德风险和操作风险。在供应链金融场景中,可以解决多方协作业务结构中的信息不对称问题,将核心企业信用传导至更多层级;可以将商业约定纳入智能合约,实现交易自动化,防止出现资金挪用、恶意违约等问题。在库存融资场景中,结合物联网技术,可以进行质押物的实地实时监控,实现出入库记录和质押记录的安全存储和可信共享,避免库管人员的道德风险和操作风险,防止融资方、仓储方可能出现的欺诈、舞弊风险。在跨境支付结算场景中,可以建立付款方、转账服务商、银行、收款方等参与主体的多方互信,可在执行反洗钱与合规检查的过程中实现信息共享和监控同步,从而优化流程,提高效率,降低资金占用成本。在数字资产存证场景中,可以对数字化资产进行数据信息固化、存证和溯源管理,认证物权归属,有助于保护物权和知识产权,便于进行数字资产交易。在保险核保理赔场景中,可以对保险资产信息进行连续性、真实性管理,在保护隐私前提下实现投保方、保险方、监管方的信息共享,提高业务效率,维护各方权益。在资产证券化场景中,可以提供底层资产的完整信息,真实记录资产转让过程,并保持信息同步,便于各参与方监测和确认底层资产价值和状态,追踪资产所有权,避免“一笔多卖”。在监管科技场景中,可以为监管机构提供直接的监管信息通道,提供实时可信的交易数据记录,提供风险预警信号,改进金融数据报送流程,提升监管效率,降低监管成本和被监管成本。区块链技术金融应用已初见成效。目前,IBM、Ripple推出基于区块链技术的跨境支付服务;香港金管局、汇丰银行、中国银行、东亚银行、恒生银行、渣打银行和德勤联合建立区块链贸易融资平台;美国纳斯达克交易所基于区块链的证券交易系统Linq已提供私募股权发行交易服务;世界银行发行基于区块链技术的债券bond-i,在区块链上执行债券的创建、转让、管理流程,记录二级市场交易行为;摩根大通推出基于区块链的JPM
Coin,用作Interbank Information
Net(IIN)的支付清算工具,IIN计划链接400家银行,意图替代SWIFT系统。微众银行建设的“金链盟”开源社区可以应用于金融服务、供应链管理、社会管理、共享经济、物权保护、慈善公益等领域。蚂蚁金服建设“双链通”的区块链平台,建立数据标准、认证标准和合规标准,建立智能合约共同审核机制,形成能够容纳众多参与方,能够保护数据安全的联盟网络。万向应用区块链技术建设汽车物流和石化物流管理和融资平台,实现对货运卡车、仓储设施、货物的规格、数量识别和实时定位,可以提供T+0的供应链金融服务。

如今,移动互联技术加上大数据技术、人工智能技术、云计算技术、区块链技术,正在形成新的生产力,也正在构建全新的金融服务模式。3月30日,以“大资管时代下银行向净值型转型的策略”为主题的,2018中小银行发展论坛暨直销银行联盟春季峰会在成都举行,有关中小银行转型的技术策略成为业内人士关注的话题。论坛暨联盟高级顾问、中国银行原行长李礼辉认为,观察最新的金融科技动向,可以看到折叠与协同的新态势,成为金融科技发展的机遇和挑战。

以信任链接为纽带的折叠

“金融不再只是二维的平面世界,而是可以折叠的三维空间。”李礼辉说。

支付市场通常是中心化的多节点结构,如今已被折叠。微信支付、支付宝应用云计算、大数据等新技术,构建以信任链接为纽带的支付和生活服务平台,突破传统的支付模式,如今已实现千万级商户与十亿级消费者之间简单、安全、快速的直线链接。

信贷市场的传统模式属于平面延伸结构。信息不对称是常态,信用的建立必须经过可信任的中央节点,信用形成所需的周期长、成本高,信用可及的范围小。大数据应用在金融机构同小微企业、平民大众之间构建直接的信用链接,发展普惠金融,信贷资金流向位于实体经济底层的千万户小微企业和个体经营者,而且借贷利率可以接受,信贷风险可以控制,风险成本可以承受。

金融机构对客户身份的识别一直采用证件加密码的间接方式。最新的基于人工智能技术的人脸+眼纹+声纹的人工智能身份识别不再需要“第三方介入”,而且准确率高达99.99%以上,超过人工识别的平均准确率。

李礼辉认为最为重要的是,大数据、云计算、人工智能等新技术构建了全新的信任纽带,经济主体、社会主体之间的平面空间被折叠了,弱信任变成可信任,长距离变成零距离。

与此同时,5G时代正在到来。据了解,2月25日,2018世界移动通信大会前夕,华为面向全球发布首款符合3GPP全球权威通信标准的华为5G商用芯片“5G01”和华为5G商用终端“5G-CPE”。根据国际电信联盟ITU定义的5G标准,5G网络具有高速率、广联接、低时延三大特点,可实现高达20Gbps的峰值下行速率、每平方公里联接100万个设备和低至0.5ms的时延。基于5G网络的增强型移动宽带eMBB和物联网IoT应用将爆发式增长,预计2025年全球链接数将达到1000亿。

“这意味着5G时代人与人之间、人与物之间将实现准实时链接,折叠后的空间距离和时间距离趋近于零。5G时代的金融科技创新必将成为新的热点。”李礼辉说。

以流程再造为纽带的协同

“现行的金融业信息技术系统总体上属于平面交互结构,多年的运行实践一方面证明了大主机系统的可靠性,另一方面也暴露了跨系统流程难以协调、难以优化的短板。”李礼辉认为,复杂的金融交易要求高效率的多方协同。例如,资产托管、供应链金融等业务的最佳架构,应该是达成不同参与方实时共享共管的要求,达成高速度、高可靠性、高安全性标准。

他认为,近期,区块链技术金融应用取得突破,利用区块链技术重构管理和服务流程,可以打造零距离、多维度、一体化金融服务模式。

区块链开源技术平台应用于中小银行联合业务管理,可以实现合作银行所有交易信息的完整记录、同步更新和安全保护,交易过程和清算过程实时同步,大幅度提高资金结算清算效率,降低交易成本。同时支持监管机构作为观察节点,实现穿透式监管。

区块链开源技术平台应用于供应链金融,可以在生产商、销售商、金融机构、投资人等交易主体之间,实时传递数据加密的交易信息,提高供应链内企业之间的资源配置效率;利用区块链技术的数据不可篡改性和可追溯性,杜绝供应链融资常见的虚假贸易现象。

基于分布式账本平台建立的资产托管系统,实现资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问、审计方等多方角色互联互通,实现信息的多方实时共享和托管资产共同监督。能够免除传统技术架构下因参与方过多造成的重复信用校验的过程,缩短业务环节。

在这里,区块链的共识算法、加密算法、智能合约等核心技术构建了多维度直接交互架构,实现众多参与方之间的零距离、零时差的交通,目前已经达到的每秒上千笔的算力可以适应较多高复杂性金融交易场景需求,可以做到自定规则,协同治理,归并校验,避免重复,精简流程,共享信息,提高效率,节约成本,表现出突出的技术优势。

李礼辉表示,以信任链接为纽带的折叠,以流程再造为纽带的协同,展示了金融科技发展的态势,展示了金融科技发展的机遇和挑战。新时代呼唤更高效、更可靠的金融服务。管理流程的科学性和效率,决定银行对客户的议价地位和能力;服务流程的友好性和效率,决定银行对客户的吸引力和粘性。中小银行应该选择合适的技术策略,支持银行的升值战略。

融合固本穿透是推进关键

李礼辉认为,新技术的融合,推进大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的集成,以效率为中心重构金融服务流程,打造零距离、多维度、一体化的金融服务。

例如,人工智能技术与大数据技术融合,有可能提高信用评价、风险定价、投资决策、信贷决策的效率,创新智能风险管理、智能投资研究、智能投资顾问模式。人工智能技术与区块链技术融合,有可能实现可预设、可认证、可监测、可追踪的点对点交易,引入法律规则和监管控制节点,实现价值交换、契约执行、监管监督的同步处理,确保价值交换符合契约原则和法律规范,在保证交易品质的同时,提高监管效率。人工智能身份认证与区块链物权认证技术融合,有可能开发智能支付、智能交易、智能资产托管等系统,提高金融交易的效率。

“推进技术、资本、数据、市场等资源的整合,以效益为中心重构商业合作模式,提高金融科技创新的效率和效益。”李礼辉说。

例如,市场定位趋同但经营区域有别的中小银行,可以双向选择,组成金融科技联盟,抱团发展,联合投资金融科技研发单元,集中科技资源,统一研发,统一维护,共享成果,共担成本。

又如,科技企业和金融机构按照优势互补、利益分享的原则,建立长期合作商业模式。科技企业负责某类金融产品及服务平台的研发、维护和升级,金融机构负责创新产品服务的销售和管理,双方按照约定条件和比例分享创新产品和服务形成的新增利润。

当然,金融科技归根到底是金融数字化、智能化的能力,金融科技创新当然要有突破天花板的勇气和智慧,要有能力开辟蓝海,创新产品和渠道,创新服务流程和管理流程,创新商业模式和盈利模式。

李礼辉表示,任何金融创新也都必须固本守初。金融科技正在改变甚至颠覆金融的业态,但并不改变金融的本质。金融的本质,一是价值融通,优化经济资源配置;二是信用创造,维护市场经济根基;三是用别人的钱做自己的生意,既要内部控制又要外部监管。实践证明,金融科技推动创新和进步,也必然伴生风险和隐患。金融科技的发展必须规范有序。防止发生系统性金融风险,坚持保护投资者、存款人的根本利益,是成熟国家金融监管的底线,也是国际社会的共识。中小银行的科技创新之道应该是:勇于创新但固守金融的本源,敢于变革但不触碰金融安全的底线,善于构建捷径但不走旁门左道。

“科技创新让金融不再单纯,金融制度建设要与时俱进,对于折叠的金融业态,势必实施穿透式监管。”李礼辉认为,我国金融监管体制改革的方案已经确定,未来金融监管的大趋势,首先是穿透市场,也就是穿透线上线下、地上地下,穿透不同产品、不同渠道、不同机构,能够区分法人、区分产品、区分渠道、区分市场,形成一体化、多维度审慎监管体系。

其次是穿透国际。对于网络金融,势必加强国际监管协调,达成监管共识,建立国际监管统一标准,采取国际监管一致行动,联合研发可行的技术方案,有效管控资金在“链上地下”的跨国违法流动。

穿透式监管将在很大程度上弥补金融监管的空白和缝隙,违规套利将越来越难以实现。“中小银行、直销银行的产品和服务创新,既要更加注重穿透市场,形成差异化竞争力,也要主动适应监管大原则,形成合规竞争力。”李礼辉建议。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章

CopyRight © 2015-2020 普京集团娱乐网 All Rights Reserved.
网站地图xml地图