深度分析跨境支付:分布式账本的解决方案

摘要:
拿最慢的比特币和银行系统比。币特币转账速度很慢,最终确定一笔交易需要1个小时。但这也比银行跨境的支付速度要快得多,甚至都比国内跨行转账2小时到账速度还快一倍。支付,已经是一个很成熟的技术,也是一个成熟的产业。但商家接入支付系统,却十分繁琐。通常要在支付服务商的平台中注册一个开发者账号,并购买接口服务,才能使用支付接口。而支付接口的调试、使用,都是较大的成本支出。尤其是很多支付接口不提供实时结算,支付服务商为了自己的利益,结算周期基本以月计算。对商家而言,虽然可看到用户支付的每一笔订单,但想拿到这笔钱,需要一个月之后。商家得到的是数字,而支付服务商得到的是现金流。有很多小店,一个月的资金流就能拖垮未来的希望。这是不公平的。凭什么商户的钱流进了支付服务公司的口袋里?区块链是生产关系革命。哪里有中间商赚差价,哪里就有区块链的用武之处。区块链支付可以去掉中间环节。这个中间环节就是支付服务提供商。在区块链的世界中,没有人能从中克扣差价。在区块链支付中,顾客直接和商家结算。商家的钱即时到账。

3月18日,IBM宣布推出支付网络World
Wire,将为72国47种货币44种银行终端提供服务。该支付网络基于区块链项目,致力于解决国际银行跨境支付领域的短板,利用加密货币实现银行间近乎实时的国际结算,加快跨国转账、汇款和支付。现如今,SWIFT一直主导着全球转账市场,SWIFT全称环球银行金融电信协会,是一个国际银行间非盈利的国际合作组织,银行和其他金融机构通过它与同业交换电文,从而完成金融交易。国际之间的跨境转账、汇款,几乎都是通过SWIFT进行。但是这种跨境支付有着很严重的短板,即费用高昂,结算时间漫长。有数据统计,一笔跨境支付的平均成本在
25 美元到 35 美元之间,最终用户的平均成本达到转账金额的
7%。与此同时,跨境转账还需要耗费大量的人工来对账,通过 SWIFT
来进行跨境支付的到账时间往往在 2 至
4天。随着时代的发展,跨境支付的需求日益增加。麦肯锡曾预测,到 2022
年,全球跨境支付交易将达到 6 万亿笔,跨境支付有望创造高于 2
万亿美元的收入。与此同时,高昂的手续费以及无法及时到账已成为迫在眉睫的问题。对于银行来说,区块链技术正有可能帮助解决跨境支付的成本问题与时间问题,颠覆
SWIFT
的垄断。区块链技术的作用是,降低成本,提高效率。此前,Ripple(瑞波)一直在做基于区块链技术的跨境支付解决方案。Ripple是一种基于互联网的开源支付协议,通过智能合约将多家银行的账本协同起来共同完成跨境支付,实现去中心化的货币兑换、支付与清算功能。到目前为止,已与多家金融服务商达成合作,包括美国国际快速汇款巨头速汇金、美国运通、桑坦德银行、科威特国家银行等。中国的蚂蚁金服也于去年6月25日推出了基于区块链技术的电子钱包跨境汇款业务。首次跨境业务开展于香港和菲律宾的个人转账业务,香港向菲律宾汇款最快3秒到账,除了汇率费用,几乎不产生其他费用。此次与蚂蚁金服达成合作的是渣打银行,它之前与印度第三大私人银行Axis银行宣布建立基于区块链技术的跨境支付平台,是一个基于Ripple技术的跨境支付平台。今年1月,蚂蚁金服利用区块链技术开展了巴基斯坦与马来西亚之间的跨境汇款业务。今后在马来西亚工作的巴基斯坦人可以通过汇款服务商Valyou将资金汇至巴基斯坦“支付宝”Easypaisa上,这也标志着南亚首个区块链跨境汇款项目落地。今年2月,蚂蚁金服又收购了英国跨境支付公司万里汇(WorldFirst)。此前,受益于区块链技术的成功商用,支付宝在短短一年内,已经陆续打通香港到菲律宾、马来西亚到巴基斯坦的区块链跨境汇款之路,万里汇的加入,会成为其全球化突破的强大推动力。此次,IBM支付网络World
Wire的加入,又为区块链技术的跨境支付应用添上了一笔。World
Wire目前已经对接了6家国际银行,包括巴西的Banco
Bradesco、韩国的釜山银行和菲律宾的Rizal商业银行等。通过使用区块链技术和恒星协议,
World
Wire可以让金融机构在几秒钟内完成跨境支付的清算和结算。它的运作原理是:(1)用稳定币、央行数字货币和其它数字资产都可以作为任何两种法定货币之间的桥梁资产,交易双方自行选择。数字资产为交易提供便利,为交易确认提供重要的结算指令。(2)现有的支付系统可以与World
Wire无缝连接,将第一种法定货币转换成数字资产,同时将数字资产转换为第二种法定货币,几乎可以在瞬间完成交易。出于安全和清算目的,所有交易都记录在恒星协议上,使用World
Wire进行的每笔交易都有永久记录。以World
Wire为代表的区块链项目在跨境支付领域有着非常大的优势,给海外务工者带来了福音。它们可以提供更快的处理速度,清算和结算同时完成。由于减少了金融中介,交易成本也将大幅降低。因为涉及到稳定币、数字资产等,各国的监管有所不同。我过在这方面持保守态度,所以用区块链技术实现高效的跨境支付业务会在其他国家试行,我国还将拭目以待。转自:共享财经

国际间跨境支付与结算具有巨大的市场潜力。据埃哲森数据,每年银行间处理的跨境支付在25到30万亿美元之间,交易量达100到150亿笔。如何更有效率处理这些跨境支付呢?可以对比传统SWIFT系统和区块链技术的分布式账本。SWIFT系统是一个中心化的操作系统,即便每个银行成员都有一个自己的小账本,但谁与谁发生了交易,各自都不知道,所有的数据存储于SWIFT系统中。而区块链的本质是一个分布式的账本,它解决了拜占庭将军的难题来实现信息传输的一致和可信性,让众多完全平等的节点针对某一状态达成共识。举一个简单的例子:如果有一百个人,出来一笔账,一百个人都会实时记账,这笔帐会同时存在于这么多人的电脑终端里面。也就免去了进行了一天的交易之后,还要银行与银行之间重新地去清算、结算、对账。在一个大的分布式账本中,有成千上万个节点。银行间有一个同业拆借市场,基于存款准备金范围,通过区块链,每个节点都有一个账本,不管是借款还是贷款,银行之间直接发生交易,不再通过一个大的中心化账户。点对点,每个人既是中心、又每个人都不是中心,这样的一个生态,仿佛《失控》里面的讲述的蜂巢活动场景,又如茫茫宇宙中在引力与斥力间达到平衡的大大小小的星系。everitoken是“第一条提出安全合约开发理念、支持稳定币发行管理和支付系统(everiPay)”的公有链,其创始人兼CEO罗骁说道,“区块链对于跨境支付,这个我觉得都不能用冲击来形容,绝对是天翻地覆的改变。”他认为,传统的跨境支付都十分繁琐,从银行到SWIFT再到银行的过程。时间周期长、手续费极贵。“通过区块链,采用这个点对点的系统,那再慢的比特币也在一个小时完成了,而everiToken来回转账是秒级的。”肖然对锌链接说,“区块链能够很好的解决国际间需要清算结算的问题,所以区块链应用在跨境支付上面,是非常具有划时代意义的。”随着区块链技术日益成熟,互联网巨头、新兴公司、甚至传统金融机构都开始把目光移到这里。早在比特币诞生后几年,国际上早已涌现出一批将跨境支付与区块链技术相结合的先行创业公司,探索着不同的支付场景模式。2013年,一家专注于移动支付和加密货币的创业公司——Circle于美国都柏林成立,获得了“美版支付宝”的称号。除了日常的法定货币转账、支付业务,Circle开创性地提供了数字货币存储、兑换、支付的业务,其中就包含了使用区块链跨境支付的服务。Circle的应用模式很简单,通过比特币作为中间兑换的货币,像发送信息一样,实现免费、便捷的跨境转账。但这种模式产生了许多问题,一来比特币的币值波动幅度很大,比特币来回到账近一个小时,用户面临着货币贬值的风险。二来比特币是区块链最早的应用,由于技术水平的局限,tps小,不支持多人同时交易。第三是这种模式只适用于对加密货币开放监管的国家,面临着被用于洗钱等地下交易的风险。2012年,Circle的头号竞争对手——Ripple公司成立,但它的模式长期受人诟病,不仅采用中心化的运作方式,没有使用意义上的区块链技术,而且含有超发加密货币、操控货币的嫌疑。2018年6月25日,香港支付宝钱包AlipayHK上线由香港到菲律宾的区块链跨境汇款服务。锌链接联系到蚂蚁金服公关,支付宝方称,这一跨境汇款由蚂蚁金服提供区块链技术支持,由渣打银行负责日中清算及外汇兑换。至于蚂蚁金服区块链的运作原理是什么,支付宝方没有透露。在港生活了22年的菲律宾人格蕾丝,完成了第一笔跨境汇款,耗时3秒,0手续费。在一个月前,由巴基斯坦与马来西亚之间的跨境汇款上线,同样由蚂蚁金服提供技术支持。支付宝方称,巴基斯坦和菲律宾这两个地方是外出务工大国,安全、便宜且高效,跨境汇款是刚需。相比较Circle和Ripple而言,支付宝方称,蚂蚁区块链跨境支付不碰币,秒级到账速度,受监管许可,个人敏感信息不上链,规避了以上两家公司的风险。摩根大通JPM
Coin稳定币的推出,意味着传统大型世界级主流投行开始正式介入区块链跨境支付领域。以稳定币的模式,JPM
Coin与美元1:1的方式,用于摩根大通全世界各子银行与合作机构的资金清算。通过JPM
Coin在摩根大通搭建的区块链生态体系实现资金、价值的流转。2019年2月27日最新消息,摩根大通CEO
Jamie Dimon表示,加密货币JPM
Coin可能是内部的,可能是商业性的,未来很有可能会面向消费者。复杂美创始人吴思进认为,JPM
Coin将揭开一系列银行革命的序幕。未来,银行很有可能被颠覆。金融行业的本质即信用中介,人们买卖股票、债券、汇款、贷款、支付,每一笔交易背后都是一笔复杂而庞大的资金清算体系。在这个体系中,每个机构独立记账,在全球资金流动的情况下,为了让各个账本之间能够相应吻合,中间需要众多繁杂的运算和容易出错的过程。区块链技术分布式的账本恰恰解决的是这样一个本质上的难题。肖然所在的公司Epay就是在这一蓝海中的一家做国际汇款的公司,总部在香港,以EUSD对美元1:1的稳定币模式,进行跨国之间的支付汇款。各国的传统银行机构、非银机构纷纷抢滩入局。据公开资料显示,受Ripple等新型区块链公司的冲击,SWIFT机构也开始研究区块链技术的应用。IBM通过World
Wire推出了跨境支付的解决方案。加拿大、新加坡、英国三国央行联合探索数字货币,以解决跨境支付问题;而我国央行,从2014年就开始相应研究数字货币,今年也在开始招聘区块链相关的研究人员。除了银行,交易所也面临着清算的痛点。2015年,伦敦交易所、芝加哥交易所开始研究如何使用区块链技术将清算的路径简化,美国纳斯达克还首次推出了基于区块链技术的证券交易平台Linq。罗骁认为,区块链跨境支付的障碍主要在于法律法规和认知方面的滞后性,需要越来越多合规性强并且有品牌背书这样的稳定币出现,锚定法币,稳定支付,避免汇率风险。毕竟,类似摩根大通这类国际主流银行机构的稳定币模式大部分都在试行阶段,小型公司推行的跨境支付稳定币,隐藏的超发、洗钱风险依然存在,这也是众多国家对区块链跨境支付态度迟疑的主要原因。当然,某种程度上,区块链分布式存储技术很好地解决了传统银行之间对账、清算的难题,使得银行资金、摩擦成本显著降低。如今,国际银行金融机构摩肩接踵地开始拥抱区块链,跨境支付与区块链技术的结合有希望成为了下一个蓝海。“未来在跨境支付上,不管是一个创业型的区块链公司还是传统银行,100%使用区块链技术,原因很简单,更高效、更便宜、摩擦力太小,竞争力太强,为什么不用呢?”罗骁说。香港科技园董事车品觉对锌链接说:今年区块链在金融科技这块可能有广泛的落地应用,包括出入口票据,供应链金融等。我们看到银行在这块正在发力做很多的尝试。例如,如果能够借助区块链解决跨企业之间的数据安全及互相不信任等复杂的问题,对金融业界的效率可能有很大的提升。显然,揭开时代序幕,这个属于区块链跨境支付的号角已经吹响。文
| 锌链接,作者 | 柏伶,编辑 | 邓龙 (应采访者要求,文中肖然为化名。)

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