普京集团娱乐网央行分享法定数字货币“双层架构”:基于账户与钱包分层并用

本期焦点中国人民银行数字货币研究所加速数字货币技术研究国际电信联盟(ITU)法定数字货币焦点组第二次会议召开孙浩、钱友才:理解分布式账本技术:经济学视角人民日报:
传统银行的数字化转型(经济透视)中国互联网金融行业风险“一露头就打”万事达公司获得加密货币快速付款专利数字货币市场发展最新动态中国人民银行数字货币研究所加速数字货币技术研究来自国家知识产权局官网的消息,5月11日至今,中国人民银行数字货币研究所公布了12项专利申报,主要聚焦数字货币和数字货币钱包,相关研究有进一步深入与突破。事实上,不仅是中国央行,目前多国央行都对数字货币显示出浓厚兴趣,并在研究落地方面付诸行动。主要涉及对区块链网络中各节点的动态管理、对数字货币及数字货币钱包相关技术的发明和系统构建等,包括数字货币钱包的登录方法、终端和系统;数字货币钱包注销的方法和系统;基于数字货币钱包查询关联账户的方法和系统;数字货币兑换方法和系统;数字货币交易信息的查询方法和查询系统;数字货币钱包更换密钥的方法、系统;数字货币钱包开通的方法和系统;查询数字货币明细信息的方法和装置等。国际电信联盟(ITU)法定数字货币焦点组第二次会议召开在7月18日至20日,国际电信联盟(ITU)法定数字货币焦点组第二次会议在纽约康奈尔大学布隆伯格理工学院召开,本次会议由康奈尔大学、旧金山数字法定货币协会以及国际通讯联盟——一家负责制定全球电信和信息技术标准的联合国机构共同举办。来自中国、巴西、埃及、瑞典、挪威和菲律宾的央行分享了其研究成果以及DFC(法定数字货币)项目的试点项目。会议期间,姚前博士向参会嘉宾介绍了中国央行关于法定数字货币的两层结构模型设计以及详细功能,同时姚前博士也担任参考结构工作小组的负责人,帮助实现央行法定数字货币架构的共识和标准特性,并在国际电联焦点小组的帮助下最终实现其标准化。德国财政部:国家发行数字货币存在未知风险7月4日在德商业报纸《Handelsblatt》援引德国联邦财政部的话说:“到目前为止,央行没有令人信服的理由为德国和欧元区的广大用户发行法定数字货币。”德国财政部认为,中央银行发行数字货币的潜在好处(包括快速银行转账)也可以通过其他方式实现,并称CBDC包含“一些尚未被充分了解的风险”。财政部指出,如果发行加密货币,中央银行也将在金融体系中获得更强势的地位,这可能会危及其独立性。同时财政部还担心,一旦遇到经济危机,由于更低的交易成本,数字央行破产的速度可能更快,规模可能更大。政府也认为,数字货币会使打击洗钱和恐怖主义融资的难度提高。欧盟议会:央行数字货币将重塑加密货币市场竞争格局由欧洲议会经济和货币事务委员会(ECON)委托进行的一项关于金融科技行业竞争问题的研究报告于7月20日正式发表。该报告指出,由央行发行的数字货币,可能会改变加密货币领域的竞争格局,让竞争加剧:“由银行(甚至央行)发行并获得国家许可的加密货币一旦出现,将重塑加密货币市场当前的竞争格局,扩大竞争对手的数量。”

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8月5日消息,7月18至20日,联合国国际电信联盟(ITU)法定数字货币(Digital
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Currency)焦点组第二次会议在纽约康奈尔大学科技园区召开。国际电信联盟(ITU)是联合国机构中历史最长的一个国际组织,
简称“国际电联”,主管信息通信技术事务,负责分配和管理全球无线电频谱与卫星轨道资源,制定全球电信标准,向发展中国家提供电信援助,促进全球电信发展。随着首次代币发行在许多国家被禁止,加密货币价格缩水,以及多起黑客攻击事件导致投资者数以亿计美元资金的损失,不少国家正在努力研究央行数字货币(CBDC)或法定数字货币(DFC)。本次会议由旧金山数字货币研究所和ITU共同主办,来自中国人民银行、瑞典、挪威,菲律宾、巴西,埃及等国家中央银行代表进行了主题演讲,分享了该国在法定数字货币(DFC)领域的研究成果和试点计划。此外,还有来自美联储、美国财政部、国际货币基金组织、国际清算银行、ISO、Global
Platform、GSMA、盖茨基金、VISA等机构负责人与各行业专家超过150余人出席讨论会。会议上,中国人民银行科技司副司长、中国数字货币研究所所长姚前博士发表了关于中国人民银行法定数字货币的双层架构的主题演讲,分享了中国人民银行当前对法定数字货币的双层架构设计及其详细功能。姚前分享央行法定数字货币双层架构自2014年以来,中国人民银行在数字货币解决方案的研究和设计方面一直处于世界领先地位,全球正在关注中国如何部署中央银行数字货币的解决方案,因此,本次演讲中所谈的“央行法定数字货币的双层框架”得到了各国央行广泛关注。这到底是一个什么样的框架呢?Bianews做了一些探索,搜集了部分现场演示文稿照片。通过现场照片,可以得知演讲标题为:《一个双层框架内央行数字货币(CBDC)的科技方面》。——暂时看不出什么。央行数字货币框架设计原则部分提到:一是安全稳定,要求商业市场分析,科技保障安全以及反馈措施;二是便捷效率,包括程序优化和多种支持方案;三是专利可控,在这一部分谈到了专利的设计发展与整合;四是多层设计,识别所有的收益,弱关联的层设计,定义互动标准使连接受约束,中央化控制与分布式建设;五是中立性与收益性,包括科技上的中立与竞争择优机制;六是大众发展。——还是看不出什么。在谈到放宽关联时,演示文稿中则提到,放宽与银行账户形式上的关联,央行数字货币(CBDC)通过中心化发行与基于账户的弱关联,可以更方便流通,发展可控的匿名性。——有线索了。Bianews通过检索,发现此前姚前曾发表题为《理解央行数字货币一个系统性框架》的一篇论文,文中提到,在他发表于《清华金融评论》2017年5月刊上的《数字货币与银行账户》一文中,曾作为一种个人设想详细介绍了一个关于数字货币的双层框架。这个双层框架的两层分别是中央银行和商业银行,又分别基于账户(account-based)与基于钱包(wallet-based)这两种形式。以此为线索,Bianews对姚前所说的“双层架构”进行了一定了解。深入探究“双层架构”:银行账户与数字货币钱包的分层并用首先需要了解的是,我国的货币发行遵循“中央银行到商业银行”的二元体系,而当前社会经济活动则主要基于商业银行账户体系开展。如可以借助银行账户体系,充分利用商业银行现有的成熟设施体系,将大大降低数字货币的推广门槛,提高使用便捷性和灵活性,有助于数字货币的广泛应用。而借助账户体系,最直接的办法是扩展中央银行资产负债表的接入范围。但这事该中央银行管吗?英格兰银行、欧洲央行和瑞典央行已经就此问题做了相关的研究。英格兰银行副行长本·布劳德本特道出了商业银行的担忧:那会引发存款从商业银行转移到央行,导致整个银行体系缩窄,成为“狭义银行”。姚前认为,这种担忧目前在监管层面具有一定的代表性。不过,纯数字货币系统不一定非要与银行账户关联。原人民银行行长周小川有这样的观点:“数字货币的技术路线可分为基于账户和不基于账户两种,也可分层并用而设法共存。”此言深得姚前赞同,分层并用的思想显然要比直接在央行开户的方式考虑得更深。但原则性观点未免过于精辟,在如何实现的具体手段上,这段话似有不同解读,于是他从他自己的角度提出了一个完整的框架——商业银行传统账户体系+数字货币钱包属性。数字货币系统不一定要与银行账户关联,但完全独立的数字货币体系显然也是不合适的:首先,给现有银行体系冲击太大;其次,对商业银行现有成熟系统来说是一种资源浪费。因此,在具体设计上,姚前考虑在商业银行传统账户体系上,引入数字货币钱包属性,实现一个账户下既可以管理现有电子货币,也可以管理数字货币。电子货币与数字货币管理上有其共性,如账号使用、身份认证、资金转移等,但也存在差异。数字货币管理,根据央行有关钱包设计标准,是一个类似保管箱的概念。银行根据与客户的约定权限管理保管箱(比如必须有客户和银行两把钥匙才能打开等等约定),从而保留数字货币作为加密货币的所有属性,将来也可以利用这些属性灵活定制应用。这样做的好处是,沿用了货币发行二元体系,数字货币属于M0范畴,是发钞行(中央银行)的负债,不在账户行(商业银行)的资产负债表内,但由于账户行依然还在实质性管理客户与账户,不会导致商业银行被通道化或者边缘化,而又可以通过发钞行直接确权,不完全依赖账户行之间的跨行支付系统,利用客户端的数字货币钱包实现点对点交易。而像这样,在中央银行统一发行数字货币的环境下,商业银行自己库中的数字货币属于商业银行的资产,中央银行的负债;商业银行客户账户中的数字货币则属于客户的资产,还是中央银行的负债。客户之间点对点交易数字货币,由央行数字货币发行系统进行交易确认与管理,央行承担交易责任;与此相对的,电子货币交易则和现有流程一致,通过央行跨行支付系统、商业银行核心业务系统完成。当然,发钞行可以是央行,也可以是央行授权的发钞机构(例如港币发行模式),具体选择哪种发行方式得根据实际情况来定。姚前同时也指出,发钞行和中央银行以及发钞行之间的互联互通,将由央行来做顶层设计,而该顶层是否能适用于去中心化的分布式账本架构,将是业界面临的重大课题。在具体实现上,该框架在银行基本账户中增加了数字货币钱包ID字段。钱包起到保管箱功能,不参与日终计提等业务,最小化影响现有银行核心业务系统。数字货币钱包设计则需符合央行规范。银行端的数字货币钱包较轻,仅提供安全管控以及账户层相关的必要功能,侧重于管理;应用服务商提供的客户端的钱包较重,其功能会延伸至展示层与应用层。姚前谈到,智能合约的应用可以在客户端尽情施展,这也是应用服务商的核心竞争力之一。这是分层并用。“双层架构”的深层意义:数字M0在商业银行体系中“安身立命”姚前说,在全面数字化的世界里,不能因为表面上、形式上都是数,就混淆数字背后的经济金融内涵。此数字与彼数字尽管都是数,但它们有可能代表不同类型的资产,这是在考虑数字货币设计的时候必须牢记在心的。实物货币转化为M1或M2,天然就有实物和数字的区隔,但数字M0则容易让人忽略这种区隔。数字资产之间的转换速度加快了,并不意味着不同类型的数字资产间的差异消失了。人民银行副行长范一飞曾撰文指出:“法定数字货币必然受到现有支付体系、信息技术的影响,但也需要与现有支付体系适当区分,以专注于自身服务领域,发挥其替代传统货币的功能。从理论上说,支付体系主要处理的是广义货币中的活期存款部分,而数字货币则主要属于现金(M0)范畴。”而通过商业银行账户与数字货币钱包的双层结构,法定数字货币不仅可以像与现有货币一样,纳入“中央银行—商业银行”二元体系,享用现有成熟的金融基础设施,更重要的是,因特殊考虑了数字M0在商业银行体系中的“安身立命”问题,既可使之独立开来,又可分层并用,发钞行只需对数字货币本身负责,账户行承担实际管理业务,应用开发商落实具体应用,各司其职,边界清晰。结语:架构乃应用之基石此次会议,姚前博士所提出的这一双层架构,或许成为了中国人民银行向世界其他央行介绍CBDC技术应用的基石。ITU法定数字货币焦点组会议,也是世界各主要国家中央银行之间讨论法定数字货币项目的唯一平台。可以说,这次会议很大程度上将影响到各国央行如何应对加密货币和代币发行热潮带来的不稳定现状。据悉,本次焦点组会议成果将出版发行,作为法定数字货币领域的权威资料。而中国人民银行所提出的这一“法定数字货币的双层架构”,也将收录其中,作为世界领先的解决方案,成为世界法定数字货币规则建设的与实践应用的重要参考。

区块链世界里,数字货币野蛮生长,这种爆发力正在推向官方领域。世界一些国家央行银行成立相应机构专门研究央行数字货币或法定数字货币。

在7月18至20日,联合国国际电信联盟法定数字货币(Digital FIat
Currency)焦点组第二次会议在纽约康奈尔大学科技园区召开。本次会议由旧金山数字货币研究所和ITU共同主办,来自中国人民银行、瑞典、挪威,菲律宾、巴西,埃及等国家中央银行代表进行了主题演讲,分享了该国在法定数字货币领域的研究成果和试点计划。

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此外,还有来自美联储、美国财政部、国际货币基金组织、国际清算银行、ISO、Global
Platform、GSMA、盖茨基金、VISA等机构负责人与各行业专家超过150余人出席讨论会。

会议上,中国人民银行科技司副司长、中国数字货币研究所所长姚前博士发表了关于中国人民银行法定数字货币的双层架构的主题演讲——《一个双层框架内央行数字货币的科技方面》,分享了中国人民银行当前对法定数字货币的双层架构设计及其详细功能。

中国人民银行设计的央行数字货币是一种什么形态?与比特币有什么不同?双层框架与加密货币有何关联?

一、“双层架构”:银行账户与数字货币钱包的分层并用

姚前博士介绍了央行数字货币框架设计的一些原则,包括安全稳定、便捷高效、专利可控、多层设计、中立性与收益性、大众发展,其中多层设计与本文关联性大,强调弱关联的层设计,中央化控制与分布式建设。

这个双层框架的两层分别是中央银行和商业银行,又分别基于账户(account-based)与基于钱包(wallet-based)这两种形式。简而言之,央行这一框架是把原有的银行账户系统,与基于数字货币钱包的账户系统相结合。

在区块链世界里,数字货币是独立于法定货币系统、银行账户系统。如果法定数字货币系统与银行账户分离,或许容易造成不同程度的混乱。所以,在具体设计上,姚前考虑在商业银行传统账户体系上,引入数字货币钱包属性,实现一个账户下既可以管理现有电子货币,也可以管理数字货币。这种设计,首先,给现有银行体系冲击太大;其次,对商业银行现有成熟系统来说是一种资源浪费。

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二、是否对当前“央行-商业银行”二元体系构成冲击?

我国的货币发行遵循“中央银行到商业银行”的二元体系,央行负责狭义货币,按照央行资产负债表,这种货币在央行系统属于负债。而商业银行负责广义货币,按照商业银行资产负债表,这种货币属于商业银行的资产,央行的负债。通常,商业银行通过管理广义货币参与当前主要社会经济活动。

英格兰银行副行长本·布劳德本特道出了商业银行的担忧:那会引发存款从商业银行转移到央行,导致整个银行体系缩窄,成为“狭义银行”。姚前认为,这种担忧目前在监管层面具有一定的代表性。

布劳德本特这种担忧实际上是,数字货币具有一定的降维作用,担心原本二元体系变成一元体系,数字货币账户直接在央行开户,在央行账户中进行流通。但姚前博士的双层价架构,将数字货币账户纳入商业银行体系,与传统银行账户并行使用,避免对二元体系造成冲击。

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三、银行账户和数字货币钱包在商业银行中如何运行?

根据姚前博士的设计,在商业银行中,银行账户和数字货币钱包利用了管理上的共性,如账号使用、身份认证、资金转移等。在这种管理共性下面,银行账户和数字货币钱包有不同的定位:

根据央行有关钱包设计标准,数字货币钱包相当于保管箱。银行根据与客户的约定权限管理保管箱,从而保留数字货币作为加密货币的所有属性,将来也可以利用这些属性灵活定制应用。在具体实现上,该框架在银行基本账户中增加了数字货币钱包ID字段。钱包起到保管箱功能,不参与日终计提等业务,最小化影响现有银行核心业务系统。

银行账户还是传统商业银行的账户,用于开展存贷业务,避免商业银行被通道化或者边缘化。数字货币的去中介化,对商业银行脱媒化影响很大,这种设计最大程度保留了商业银行的金融地位。

数字货币的转账关系:依然可以在商业银行系统内转账,而又可以通过发钞行直接确权,不完全依赖账户行之间的跨行支付系统,利用客户端的数字货币钱包实现点对点交易。

根据姚前博士的设计,我们可以理解为,数字货币钱包账户实际上是映射到商业银行系统的个人“钱包”,属于M0范畴。银行账户系统里的资金属于M2范畴。

人民银行副行长范一飞曾撰文指出:“法定数字货币必然受到现有支付体系、信息技术的影响,但也需要与现有支付体系适当区分,以专注于自身服务领域,发挥其替代传统货币的功能。从理论上说,支付体系主要处理的是广义货币中的活期存款部分,而数字货币则主要属于现金范畴。”

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四、央行数字货币是去中心化的加密货币吗?

姚前博士指出,发钞行和中央银行以及发钞行之间的互联互通,将由央行来做顶层设计,而该顶层是否能适用于去中心化的分布式账本架构,将是业界面临的重大课题。

数字货币钱包设计首先需要符合央行规范以及现有金融体系。客户之间虽然可以点对点交易数字货币,但是必须由央行数字货币发行系统进行交易确认与管理。从这个角度,央行有一套中心化的数据库负责清算,与加密货币的分布式账本完全不同,属于中心化架构。

这种设计放宽与银行账户形式上的关联,央行数字货币通过中心化发行与基于账户的弱关联,可以更方便流通,发展可控的匿名性。

姚前说,在全面数字化的世界里,不能因为表面上、形式上都是数,就混淆数字背后的经济金融内涵。此数字与彼数字尽管都是数,但它们有可能代表不同类型的资产,这是在考虑数字货币设计的时候必须牢记在心的。

实际上,不管是数字货币还是电子货币,实际上都是数字货币,现在的法定货币基本都已经实现了数字化。与加密货币的差异,在于发行机制和清算系统不同。

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姚前博士试图通过商业银行账户与数字货币钱包的双层结构,将法定数字货币纳入“中央银行—商业银行”二元体系,享用现有成熟的金融基础设施,更重要的是,因特殊考虑了数字M0在商业银行体系中的“安身立命”问题,既可使之独立开来,又可分层并用,发钞行只需对数字货币本身负责,账户行承担实际管理业务,应用开发商落实具体应用,各司其职,边界清晰。

这种双层架构设计,实际上是在现有的银行系统中加入了一个中心化的钱包系统,可以简单理解为央行系统下开设了一个可以不需要跨行、点对点转账的无息账户,以存放电子现金。这一设计为数字货币后期发展做些铺垫。

本文来源:区势传媒 作者Locke 责任编辑:Byzantium

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